Konut Kredisi Alacaklar Dikkat!

1. Dosya Masrafı Kredi açılışında oluşan en önemli masraf kalemidir. Konut kredilerinde 500-2.000 TL arasında değişen tutarlarda sabit olarak alınabildiği gibi kredi tutarı üzerinden belirli bir oran belirlenerek de alınabilir. Örneğin %1 dosya masrafı oranı belirleyen bir bankadan 250.000TL tutarında kredi kullanıldığında 2.500 TL dosya masrafı ödenir. Bankaların dosya masrafsız kredi ürünleri bulunsa da karlılığı korumak açısından bu ürünlerde faiz oranı, dosya masraflı ürüne göre daha yüksek olabilir.
İhtiyaç kredilerinde ise konut kredilerine göre daha düşük tutarlarda olan dosya masrafları, kredinin toplam maliyetini önemli şekilde etkileyebilir.

2. Komisyon Konut kredilerinde bankaların faiz oranını düşürerek toplam maliyeti azaltmak için önden tahsil ettikleri bir masraftır. Genellikle kredi tutarının belirli bir oranı olarak konuşulur, örneğin %1 veya %2 gibi. En düşük faiz oranını bulduğunu düşünen tüketicilerin oldukça dikkat etmesi gereken bir masraf kalemidir çünkü ödenen komisyon faizdeki indirimin birebir karşılığıdır. Tüketiciye yansıtılan toplam maliyet komisyonsuz ürünle aynı seviyede olacak, hatta vade boyunca faize ödenecek paranın bir kısmı baştan tahsil edilecektir.
Komisyon her kredi teklifinde olan, zorunlu bir masraf değildir. Tüketici her zaman komisyonsuz alternatif bir fiyat teklifi talep edebilir.

3. Ekspertiz Ücreti Bankalar konut kredisi ile alınacak evin gerçek değerini belirlemek için SPK lisanslı bağımsız ekspertiz kuruluşları ile çalışırlar. Bu kuruluşlara ödedikleri ücreti de krediyi kullanacak olan tüketiciye yansıtırlar. Diğer kredi masraflarından farklı olarak ekspertiz ücreti kişi krediyi kullanmadan önce peşin olarak alınır ve evin ekspertiz sürecini başlatmak için gereklidir. Kredi sürecinin ilerlemediği durumda banka ödenen bu ücreti iade etmeyecektir. Bankaların ekspertiz ücretleri 350-750 TL arasında değişir ve her bankanın konut kredisi sürecinde oluşan bir masraftır..

4. İpotek Tahsis Ücreti Konut kredisinde banka teminat olarak alacağı evin üzerine koyulan ipoteğin işlemleri için 200-350 TL arasında değişen ipotek ücreti tahsil edebilir. Krediyle alınan konut tapu işlemlerinin bir parçası olan ipotek harcından muaftır, ancak banka çalışan ve evrak maliyetlerini karşılama amacıyla bu ücreti tahsil edebilir. İpotek ücreti her bankada uygulanan bir masraf kalemi değildir.

5. İpotek Fekki Ücreti Teminatlı kredilerde ipoteğin konulması sürecine benzer olarak kaldırılma sürecinde de birtakım evrak işlemleri yapılır. Bu işlem ücretleri de yine ipotek kurulumunda olduğu gibi tüketiciye yansıtılabilir. Bu ücret sadece kredi kapanış aşamasında ve banka talep ederse oluşacaktır. Sonradan bir anlaşmazlık yaşamamak için bankaya ipotek fek ücreti uygulanıp uygulanmayacağını sormak, imzalanan sözleşmelerin şartlarını kontrol etmek tüketicinin yararına olacaktır.

6. Erken Ödeme Cezası üketici ödeme döneminde bir taksitten daha yüksek bir tutarı önceden kredi sözleşmesinde belirlenen ödeme planı dışında öderse banka erken ödeme cezası talep edebilir. Yasa gereği bu ceza tüketicinin ödeme planına ek olarak yaptığı ödemenin %2’sini aşamaz. Bu cezayı tahsil edebilmek için bankanın kredi sözleşmesinde bunu belirtmiş olması gerekir.
Özellikle faizlerin düşmesi ile birlikte kredilerini daha uygun fiyat sunan başka bir bankaya transfer etmek isteyen kişilerin bu masrafı mutlaka hesaba katması gerekir.

7. Hesap İşletim ve Ekstre Gönderim Ücretleri Kredi ödemeleri süresince tüketici için açılacak hesaptan alınan işletim ücreti ve kredi ödeme durumunu gösteren ekstre gönderim ücretlerini kapsar. Bu ücretler çoğunlukla aylık olarak tahsil edilir. Bankadan bankaya değişmekle birlikte, bazı bankalar konut kredisi müşterilerini bu ücretlerden muaf tutabilirler.

8. DASK olarak bilinen zorunlu deprem sigortası aslında konut kredisi alırken yaptırılması gereken tek zorunlu sigortadır. Binanın yapı tarzı ve bulunduğu konumun risk durumuna göre tutarı değişir. Yıllık olarak 50-150 TL civarı bir bedel karşılığında konut 150 bin TL’ye kadar teminat altına alınmış olur. Zorunlu deprem sigortası yakın zamanda yaşadığımız Van depremi ile önemini göstermiş oldu. Evini kredi ile alan kişiler hem evlerini kaybedip hem de kredi borcuyla baş başa kalmaktan zorunlu deprem sigortası sayesinde kurtuldular.
DASK için hesaplanan senelik prim bankadan bankaya değişmeyecektir, aynı konut için tüm sigorta acentelerinde eş fiyat uygulanır.

9. Konut sigortası Konut kredilerinde tüketicinin alacağı konutu doğal afet, hırsızlık, çeşitli sebeplerden oluşan hasar gibi durumlara karşı teminat altına alır. Konut sigortası yasa gereği kredi kullanırken yaptırılması zorunlu bir sigorta değildir. Buna rağmen kredinin ana teminatı satın alınan ev olacağı için çoğu banka kredi kullandırırken konut sigortası yaptırılmasını talep edecektir. Tüketiciler diledikleri takdirde konut sigortalarını kredi kullandıkları banka harici bir kurumdan yapabilirler. Konut sigortası senelik primi konutun lokasyonu, niteliği ve sigorta yapan kurumun teklif kapsamına göre değişecektir, ancak senelik ortalama 100-150 TL aralığında düşünülebilir.

10. Hayat sigortası bazı bankalar tarafından kredi kullanımında yaptırılması talep edilen ancak yasa gereği tüketicinin yaptırmak zorunda olmadığı ya da istediği farklı bir firmadan yaptırabileceği bir sigorta türüdür. Hayat sigortasının önemi, kredi kullanan kişinin vefatı durumunda kalan borcun teminat altına alınıyor olmasıdır. Bu sebeple tüketicinin “aileme ev mi yoksa kredi borcu mu bırakacağım” diye düşünerek yaptırmayı seçtiği bir sigortadır. Yine de yasa gereği seçimin tümüyle müşteriye ait olduğu unutulmamalıdır.

11. Ferdi Kaza sigortası bazı bankalar tarafından kredi kullandırımı sırasında talep edilen ve kaza durumlarında kişinin zararlarını teminat altına alan bir sigorta türüdür. İhtiyaç ve konut kredisinde yaptırılması zorunlu değildir, ancak bankalar tarafından hayat sigortasını maliyetli bulan tüketicilere önerilen bir alternatiftir.